Konsumkredit
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Der Konsumkredit – Was man darüber wissen sollte
Konsumkredite ermöglichen es den Menschen, Waren und Dienstleistungen sofort zu kaufen und die Kosten im Laufe der Zeit zurückzuzahlen. Er bietet den Verbrauchern Flexibilität bei den Ausgaben und in manchen Fällen auch Vergünstigungen und Belohnungen. Allerdings können Verbraucherkredite auch dazu verleiten, über ihre Verhältnisse zu leben.
Vorwiegend bei teureren Anschaffungen wie einer neuen Küche, einem Computer oder einem neuen Fernseher stößt man auf den Begriff des Konsumentenkredits. Schließlich verbirgt sich dahinter ein herkömmlicher Ratenkredit, der nicht zweckgebunden ist.
In diesem Artikel werden wir auf die wichtigsten Dinge rund um den Konsumentenkredit eingehen:
- Warum ein Konsumkredit eine gute Lösung sein kann
- Warum Sie Konsumkredite miteinander vergleichen sollten
- Welche Vor- und Nachteile Konsumkredite mit sich bringen
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Diese Vor- und Nachteile bringen Konsumkredite mit sich
Der Konsumentenkredit, der als eine Form des Privatkredits zu sehen ist, scheint nur Vorteile mit sich zu bringen. Sie kaufen sich einen neuen Fernseher, eine neue Konsole oder eine neue Küche. Das ersehnte Produkt können Sie in vielen Fällen sofort mitnehmen und monatlich abzahlen. Doch es gibt auch Kehrseiten.
Die Vorteile eines Konsumkredits
- Es gibt keine Zweckbindung. Daher werden die Kredite auch häufig als Blankokredite bezeichnet. Solange die monatlichen Raten eingehalten werden, ist dem Kreditgeber egal, was Sie mit dem geliehenen Geld anstellen.
Ein Gegenbeispiel ist der Sanierungskredit, bei dem das Vorhaben inklusive eingeholter Angebote belegt werden muss. - Erhöhte Vergleichbarkeit. Viele Banken arbeiten mithilfe von automatisierten Standards für die Vergabe von Krediten. Daher lassen sich die Kredite in ihren Konditionen gut miteinander vergleichen.
- Verzicht auf Sicherheiten. Ein Konsumkredit wird von Banken oft auch ohne Erbringung von Sicherheiten gewährt. Aber Vorsicht: Sollten Sie den monatlichen Raten nicht mehr nachkommen können, kann die Bank Ihr Gehalt pfänden.
- Feste Rückzahlung. Da es sich um einen klassischen Ratenkredit handelt, zahlen Sie die Kredite in monatlich gleichen Raten zurück.
Die Nachteile eines Konsumkredits
- Sie erhalten nicht immer den optimalen Zins. Der Entfall der Zweckbindung hat ihren Preis. Denn da die Kreditgeber den Zweck des Darlehens nicht kennen, können sie Ihnen keinen zielführenden Kredit anbieten. Möchten Sie ein neues Auto finanzieren, sollten Sie über einen Kfz-Kredit nachdenken. Denn somit kann der Kreditgeber Ihnen einen besseren Zinssatz anbieten – das finanzierte Fahrzeug stellt eine Sicherheit für den Kreditgeber dar.
- Zinsen skalieren mit Bonität. Manchmal fällt auf, dass einige Kreditanbieter scheinbar erschwingliche Zinsen anbieten. Kreditnehmer erhalten diesen Kredit jedoch nur, wenn sie mit einer erstklassigen Bonität aufwarten können. Wer nicht mit einer solchen Bonität dienen kann, wird mit einem höheren Zins leben müssen. Und gerade bei höheren Kreditsummen, beispielsweise bei einem 30.000 Euro-Kredit, fällt dieses Thema massiv ins Gewicht.
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Darauf sollten Sie bei einem Konsumkredit achten
Die Möglichkeit, einen Konsumkredit zu beantragen, ist in der Vergangenheit immer einfacher geworden. Die Aufwände für die Anträge wurden auch aufgrund der zahlreichen Online-Portale immer weniger aufwendig. Ebenso wurde die Dauer für Beantragung und Auszahlung stets verkürzt. In vielen Fällen ist eine Beantragung in Form eines Online-Kredits einfacher als die Beantragung in einer Filialbank.
Zudem sollten Sie auf die folgenden Punkte achten:
- Besser länger sparen
Konsumentenkredite sorgen dafür, dass man sich ersehnte Produkte schnell leisten kann. Doch der Gegenstand ist nicht umsonst. Sie müssen ihn in monatlichen Raten abbezahlen. Wenn es dann zu unvorhergesehenen finanziellen Engpässen kommt, müssen Sie evtl. einen neuen Kredit aufnehmen.
- So schnell wie möglich zurückzahlen
Versuchen Sie, die Raten im Rahmen Ihrer Möglichkeiten so schnell wie möglich zurückzuzahlen. Denn je länger Sie abbezahlen, desto höher fallen die Zinsen aus.
- Verzicht auf eine Restschuldversicherung
Was sich auf den ersten Blick als tragfähig erweist, kann sich bei genauerer Betrachtung als nicht notwendig herausstellen. Restschuldversicherungen treiben die monatlichen Kosten in die Höhe. Nur für den Fall, dass Sie eine besonders hohe Kreditsumme aufgenommen haben, sollten Sie über eine Restschuldversicherung nachdenken.
Konsumkredit und Ratenkauf: Was ist besser?
Wenn Sie sich einen Gegenstand leisten möchten, bekommen Sie von den Verkaufenden häufig eine Ratenzahlung angeboten, die unter diesen Umständen im weitesten Sinne ein Konsumentenkredit ist. Wo liegen nun die Unterschiede zu einem herkömmlichen Darlehen?
- Freie Wahl des Anbieters entfällt. Große Kaufhäuser oder Elektronikmärkte arbeiten mit festen Banken zusammen, über die die Ratenkäufe durchgeführt werden. Sie können sich daher nicht aussuchen, bei welchem Kreditgeber Sie sich das Geld leihen möchten.
- Kein Vergleich von Konditionen. Die am Markt angebotenen Produkte sind unterliegen unterschiedlichen Konditionen. Während der eine Händler günstige Konditionen anbietet oder sogar eine Null-Prozent-Finanzierung, sind andere Angebote teurer als bei einer Bank. Sie sollten somit immer genau hinsehen, welche Konditionen Ihnen geboten werden.
Ein mögliches Gegenbeispiel wäre ein Kredit für Selbstständige. Bei diesem wird im Regelfall ein fester Verwendungszweck verlangt sowie weitere Nachweise in Bezug auf die selbstständige Tätigkeit.
Konsumentenkredite – Darum sollten Sie die Angebote miteinander vergleichen
Die genauen Leistungen bei den Kreditangeboten unterscheiden sich teilweise erheblich. Um den für Sie passenden Kredit zu finden, sollten Sie die folgenden Kriterien nutzen, um in den Vergleich zu gehen:
- Kreditbetrag
- Zinssatz (effektiver Jahreszins)
- Die passende Laufzeit
- Gebühren
- Weitere individuelle Leistungen des Anbieters (z. B. Dauer der Auszahlung)
Nutzen Sie den Kreditvergleich von Matchbanker, um die Kredite miteinander zu vergleichen.
Ein Rechenbeispiel
Im Folgenden schauen wir uns eine exemplarische Berechnung zum besseren Verständnis eines Kredits an. Es handelt sich um eine Summe von 6.000 Euro, die über eine Laufzeit von 24 Monaten abbezahlt werden soll.
| Kreditbetrag | 6.000,00€ |
| Laufzeit | 24 Monate |
| Effektiver Jahreszins | 4,99% |
| Gesamtbetrag | 6.309,70€ |
| Kosten für den Kredit | 309,70€ |
| monatliche Rate | 262,90€ |
Sie können generell mit den Konditionen etwas “spielen”. Das bedeutet, dass Sie die Laufzeit entsprechend verlängern oder verkürzen können, was im Gegenzug zur Folge hat, dass sich die monatliche Rate verändern wird. Grundsätzlich ist es zu empfehlen, dass man eine möglichst kurze Laufzeit wählt und zugleich darauf achtet, dass die monatlichen Raten nicht dermaßen hoch sind, dass Sie womöglich in finanzielle Schwierigkeiten kommen.
Diese Abwägung sollte ungeachtet der Kreditsumme geschehen. Dementsprechend sowohl bei sehr hohen Beträgen (z.B. 50.000 €) wie auch bei kleineren Summen, beispielsweise einem 4.000 Euro-Kredit.
Welche Voraussetzungen müssen bei einem Konsumentenkredit erfüllt werden?
Diese Frage kann nicht pauschal beantwortet werden. Auch wenn es einige gesetzliche Rahmenbedingungen gibt, haben Banken auch individuelle Anforderungen an ihre Kreditnehmer.
Generell müssen Sie in der Regel die folgenden Parameter erfüllen:
- Sie sind volljährig,
- haben einen Wohnsitz in Österreich,
- verfügen über ein österreichisches Konto
- und haben ein regelmäßiges Einkommen sowie eine ausreichende Bonität.
Die Aspekte des regelmäßigen Einkommens und der ausreichenden Bonität sind Anforderungen die im Regelfall alle Kreditinstitute haben. Dementsprechend handelt es sich hierbei um kein standardisiertes juristisches Thema, sondern um jeweils individuelle Kriterien der Kreditinstitute. Sollten Sie also von einer Bank keinen Kredit erhalten, könnte es sein, dass Ihnen eine andere Bank einen Kredit gewährt.
Abgesehen von den Kreditinstituten gibt es noch die Option, einen sogenannten Kredit von Privat zu erhalten, also einen Kredit von privaten Geldgebern. Diese müssen Ihre Bonität nicht prüfen (anders als die Kreditinstitute), jedoch werden auch sie gewisse Sicherheiten von Ihnen verlangen.
Eine letzte Möglichkeit, einen Kredit zu erhalten, ist die, dass Sie in Ihrem privaten Umfeld, z.B. Freunden oder Familie, um Geld bitten. Hierbei ist dennoch dringend empfohlen, dass Sie einen Kreditvertrag abschließen, denn bei Geld hört die Freundschaft schließlich auf.
Häufig gestellte Fragen – Konsumkredit
Gar keine. Matchbanker ist und bleibt für Sie kostenlos. Wir erhalten Provisionen von den Kreditgebern. Für Sie als Kund:in ist das Angebot unverbindlich und kostenlos.
Grundsätzlich kann jeder einen Konsumkredit beantragen, sofern die finanzielle Situation es zulässt. Sie sollten bedenken, dass die Hürden für einen Konsumkredit häufig recht niedrig sind. Sehen Sie daher zu, dass Sie nicht in eine Schuldenfalle tappen, weil Sie sich Dinge leisten, die Sie im Nachgang nicht durch die monatlichen Raten decken können.
Der Konsumkredit ist ein nicht zweckgebundener Kredit, mit dem man die Kreditsumme zur freien Verfügung hat. Diese Flexibilität mag erst einmal sehr positiv klingen, doch birgt sie auch einige Nachteile. Denn meist werden bei Konsumkrediten u.a. höhere Zinsen verlangt, was mit der erwähnten Flexibilität zu tun hat.
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